話說今天看了一則新聞,強調網路標會的利率走高,似乎有變相在做廣告之嫌,於是又跟google討論了一下,找到一篇從另一面觀點來談的文章,剛好可以做為對照,在此把它列出來做比較。

網路標會.gif

我不是專業或大額的投資人,平常不太想花太多心思在追蹤投資報酬上,畢竟每天為今天又賺了多少、賠了多少錢擔心其實也是種成本。網路標會是很棒的概念,但是太早標到會就等於是在借錢。只有在後半期的時候標到,才有辦法獲利。而且不是每個人都標的到最後一期。然後要扣稅、要交管理費給銀行,其實最穩賺的應該是銀行嘛。
由於它資金運用的靈活度稍嫌不足,不能隨時喊停,如果想多跟幾個會也要佔很多的時間,因此它暫時不在我考慮的投資工具之列。

 

聯合新聞網  網路標會 標金漲一倍 ( 這篇是鼓勵人投入的報導) 

【經濟日報╱記者呂郁青/台北報導】

 
 
年前民眾普遍缺錢,這四個月網路標會的標金也因而狂飆一倍。以三年、每期5,000元的會為例,標金從8月平均不到500元的水準,最近狂飆到1,000元到1,100元,得標利率加上手續費後,合計成本約18.7%。

標金走高代表借方資金需求大,但對於想透過標會存錢的民眾來說,這樣的標金卻成為投資天堂,因為可得到的利率比定存、債券型基金高出數倍。

標會是中國社會傳統的金融工具,參加標會的人既是借方也是存方,永豐銀先前將標會搬上網路,總共有5,000元、1萬元、2 萬元與3萬元四種會款,天期也有13期、25期、37期三種。

推出MMA標會理財網的永豐銀經過四個月以來的統計,發現最近幾期標會的標金大幅走高,特別是低金額、長天期的會,標金上漲幅度最大。來會人數方面,3萬元、13期成會的機率較低,最多人參與的會依序是5,000元25期與37期,以及1萬元13期。

永豐銀MMA標會理財網經理高國興表示,愈多人參加的會,競標愈激烈,標金也容易飆高。以5,000元37期的會為例,最近幾期競標後的標金已超過1,000元至1,100元,若以首期競標加上2.5%手續費,利率約18.7%。

不過,1萬元、13期這幾期的標金在500元到750元之間,換算利率約12.4%到17.5%間;甚至還曾出現350元的低價標,換算利率只有9%多,明顯較5,000元會的利率低許多。

換句話說,想標會借錢,找1萬元、13期的會,利率比較划算;想存錢者則可參加5,000元的會,比較有可能賺到高利率。

MMA標會理財網已累計有500個會,永豐銀每十天就統計所有會的平均標金。以5,000元、三年會來說,目前平均標金875元,是底標的2.19倍;3萬元、一年的會平均標金1,063元,僅底標的1.18倍;較多人參與的1萬元、一年會平均標金為444元,是底標的1.48倍。

【2008/12/02 經濟日報】

底下這篇是從另一面來講:

原文連結:聯合新聞網  網路標會 穩賺?那可不一定!

【撰文/徐介凡】

全球股市表現不佳,不少基金族在這波下跌過程中遭到套牢,27歲在設計公司上班的林文勇(化名)便是其中之一,透過每月定期定額扣款5000元,打算以強迫儲蓄累積一筆出國留學經費,若能賺進更多的投資報酬,便留作購屋頭期款之用,因此,儘管目前持有的幾檔基金少說賠了20%,但這筆資金並不急著用,所以就耐心等著未來景氣好轉、投資轉虧為盈的一天到來。

會腳上網輕鬆找

「之前買的基金現在賠那麼多,如果繼續加碼買進,萬一到最後全部賠光該怎麼辦?」林文勇雖然明白投資要持續的重要,卻無法拿定主意到底該選擇什麼商品;一方面因為目前投資正在賠錢,一朝被蛇咬,始終無法安心的持續扣款投資基金;另外,國內正處通膨嚴重的情況下,6月份更是來到4.9%的高峰,他發現與台灣銀行1年期牌告定存的固定利率2.735%相較,實質存款利率是將近2.2%的負數,若把錢放在銀行會越存越薄。

這時他注意到永豐銀行新推出網路標會的理財工具,而憑自己過去對標會的印象,一般來說都有約10%左右不錯的收益,在投資氣氛不佳的此時,似乎會是一個還不錯的選擇。

倒會銀行做擔保

過去可選擇的投資商品不多,標會結合借款紓困以及儲蓄理財兩項功能,成為當時民眾主要投資工具之一,會腳(參加標會者)多半是熟識的親友或同事所組成,之所以逐漸沒落,主要原因在於,若有任何成員發生倒會的情況,不僅參與所投入的資金會血本無歸,更將造成人際關係的嚴重決裂。另外,理財商品近年來朝向越來越多元化發展,即便買不起股票,也能以門檻較低卻有同樣投資效果的基金進場,因此,林文勇對這個網路標會的新商品,與一般傳統標會到底有什麼差異,感到相當好奇。

永豐銀行信貸部經理高國興表示:「現在民眾上網的習慣非常普遍,而使用網路銀行進行買賣基金的操作,也已廣被使用,因此透過網路結合標會的作法,可望解決過去會腳難尋的問題。」雖然會員來自全國各地,彼此之間更是毫無互信基礎存在,但銀行會依照每人個別的條件,審核是否可成為標會成員之一;此外過程中只要有任何人產生倒會情況,銀行就會負起擔保責任,支付每期應繳會錢至到期為止,排除過去傳統標會最大問題所在。

比傳統標會更有彈性

「有銀行提供投資保障,讓人比較放心參加。」林文勇先上網填寫申請資料成為網路會員,打算了解詳細內容後再決定是否要參加,他發現這個網路標會的工具每期會錢可分作5000元、1萬元、2萬元與3萬元4種,最低底標依會錢大小從300元至800元都有,期數可自由以1、2、3年搭配,比起傳統標會更具彈性。另外,由於銀行承擔倒會風險,因此針對期數不同分別於得標時收取1.5%、2%、2.5%的管理費用。

經過細算之後發現,假設依據平時的儲蓄習慣,跟了個1年期、每期會錢5000元的會,由於底標金額300元為保障之利息收入,換算年利率為6%,即便扣除1.5%管理費,若存滿1年於最後得標時,報酬率至少有3.5%以上,比起定存要好,因此他便決定要參加。

過了3天,銀行客服人員打電話來確認資料,並詢問一些平時的收支情況後,便依照信用條件給了林文勇36萬元額度,以及1組上網登錄使用的標會密碼,而他也進入銀行建立的「標會大廳」平台,瀏覽每個不同會期與金額且正在募集中的標會,並依照每個人參加目的與需求的不同,從中選出1個時間共12期、每期會錢5000元的會參與,就在所有程序都完成、標會順利進行之後,他才猛然驚覺自己忽略了一些問題。

衡量收支運用標會額度

參加網路標會跟傳統標會相同,競標過程有最低底標限制,若遇到出價相同或無人投標,便由電腦隨機挑選,按照底標金額出價成為當期得標人。

高國興表示,投資人在填寫資金用途時,務必提供正確訊息,讓有意參加的人能夠了解每個人的需求,藉以掌握不同時間,做出最合適的投標規劃。舉例來說,標會是在參加者資金需求越大時,透過付出更高競標成本之下產生越多獲利,如果跟了一個大家都不需要錢的會,便難以擁有更高的利息收入。另外,起會的會頭必定是有資金需求在,但若是其他參加者全部都是為儲蓄而來,能否成為最後1期的最大獲利者,便得靠運氣決定。

銀行所給予的標會額度,高國興說:「會根據一般信貸的標準進行審核後決定,例如從事行業與所得高低、過去信用與消費情形,以及每月收支狀況等。」以林文勇36萬元額度來看,可以選擇3個12期、每期會錢1萬元的會參加,或者是1個12期、每期會錢3萬元的會,但必須依照自己每月實際能夠支付的會費,以及平時管理帳戶的習慣,選擇合適自己的標會參加,避免發生遲繳而由銀行墊付的情況,額外增加1%的墊付費用支出。

當心存錢變借錢

中國信託商銀個人金融處處長隋榮欣進一步指出:「標會這種投資方式之所以會逐漸沒落,期數過半以後才開始獲利是相當重要的因素。」如果把錢放在銀行定存,只要時間超過1個月以上,提前贖回雖然利息會被打折,但仍有利息收入存在,就算是被套牢的基金,認賠賣出也還能將剩餘資金贖回;標會卻不一樣,結合借貸與存款兩方面之下,若是提早把錢標到手拿回來,不但本來想賺的利息收入沒了,還有可能反過頭來變成借貸成本,增加支出。

以林文勇所跟的會而言,隋榮欣說:「若他在最理想的狀況下,於最後1期順利得標,投資報酬率約為3.5%,根據現在的投資商品來看,換成保守型投資的債券型基金,或是固定收益的外幣定存,多半都能達到這個數字;重點在於如果提前得標的話,那麼投資收益可能便不如其他選擇來得好。」

如果林文勇真的在第1期就得標,高國興表示,永豐銀行將有專業的理財人員,提供理財諮詢服務與建議,讓他能透過投資合適的理財商品,把必須支付的利息給賺回來,並且進一步創造獲利。也就是說,首先要考量該如何把這筆錢用來產生7.5%的報酬率,才能達到損益兩平的投資效果。

考量損益 三思而後行

隋榮欣認為:「若以對應的工具來看,雖然投資股票型基金可能最有機會,但是投資報酬與風險往往等價,同樣有賠7.5%的可能存在。」在目前全球股市表現不佳的情況下,想找一個年報酬率能夠達到7.5%的投資工具已非易事,即便是不保本的連動債,或是單一國家型基金,現在都很難達到這個數字,萬一不幸發生7.5%的投資虧損,投資損失合計其實是15%,因此進場操作前,多在各種投資工具間進行比較,才是較為恰當的作法。

利息收入要繳稅

當標會順利開始進行之後,不論是已經把錢標到手的死會,還是仍在等待賺取利息的活會,高國興說:「參加者都不能在中途退出,必須等到會期結束以後才會終止。」顯示出相較於一般的小額信貸,即便利息支出相較10~12%要來得低,但在無法提前償還之下,資金運用的靈活度卻較為不足,若運用標會額度跟越多的會,必須花在管理上的時間也會越多。高國興並指出,參加網路標會的利息收入,並非由銀行支付給民眾,因此,不在27萬的免稅額度之內,所有的投資利得都必須要繳稅。

參加標會必須支付的管理費,當中並無議價空間,隋榮欣表示,如果民眾申購基金、連動債等商品,只要平時與銀行往來貢獻度夠高,都可以憑著這些條件向銀行爭取手續費優惠的折扣,相對提高投資報酬率,或是酌降借貸利率,降低支出,這些都是民眾必須要一併考量的關鍵因素。

聯徵中心同步紀錄

審核民眾能否參與網路標會,以及能夠擁有多少額度,高國興表示,銀行跟聯徵中心所調閱的資料,檢查有無信用不良,或是曾經還款情形不佳的紀錄,是影響評估過程相當大的一環。由於發生倒會時,銀行必須承擔投資人的損失,並負起追討債務的責任,當中其實隱含著借貸條件,所以在整個標會進行過程,聯徵中心都會留有完整紀錄。

高國興進一步說:「換個角度思考,透過網路標會,若一切都很順利,不僅會在聯徵中心留下良好紀錄,提供往後向其他銀行爭取更佳條件的利基,也可提高與銀行往來的貢獻度,日後若有其他商品需求,可擁有更多優惠折扣。」

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  • 呂郁青
  • 剛好看到你這篇文章,其實任何一個工具都有優缺點,就跟網路標會與民間標會一樣,當天以及後續我都有搭配分析,你可能沒看到,就是標會大原則是超過一半才賺錢,最大的風險在於「太早中標」。報紙篇幅有限,你轉裁的這篇,我的確比較從想存錢的人角度出發,因為我自己就想透過標會存錢,我是真的從網路上一個一個會去研究,你可以看一下編號200807185005的會,他的標金超高,算進給銀行的手續費,會期不用超過一半,就可開始獲利。不是他們的廣告啦。但的確也有可能遇到一個大家都不想標的會,這就是標會的風險(對想存錢的人來說。)
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